「&LIFE収入保障保険」のメリット・デメリットを本音レビュー

三井住友海上あいおい生命が販売する「&LIFE収入保障保険」について書いています。

「&LIFE収入保障保険」の特徴

「&LIFE収入保障保険」の特徴
「&LIFE収入保障保険」の正式名称は、「収入保障保険(払込期間中無解約返戻金型) 無配当」です。
死亡、または所定の高度障害状態になった場合に、保険期間満了までの間、毎月の年金給付が受けられます。

年金の受け取りタイプは3パターンから選べます。

  • 定額型A型:無事に保険期間を満了すると、無事故給付金(基本年金月額の1ヶ月分)がもらえる。
  • 定額型B型:無事故給付金がないため、A型より保険料が割安。
  • 逓増型B型:年金月額が毎年3%複利で増加する。無事故給金はなし。

最低支払保証期間

満了直前に亡くなった際に、年金を最低でもこの期間は受け取れますという、最低支払保証期間が2種類から選べます。

  • 5年保証:保険期間が残り5年を切ったところで亡くなっても、5年間(60回)は年金を受け取れる。
  • 2年保証:保険期間が残り2年を切ったところで亡くなっても、2年間(24回)は年金を受け取れる。

最低支払保証期間が短い方が、毎月の保険料は安くなります。

受取方法はあとで変更できます

受取方法には、「年金受取」だけでなく、「一括受取」と「一部を一括、残りを年金」があります。
一括で受け取ると、月々で受け取る総額よりも少なくなる場合があります。


また、収入保障年金と高度障害年金は重複しては支払われません。障害状態になって年金をもらい始めたら、その後死亡しても継続して保険期間満了までもらえるということです。

給付が受けられる所定の高度障害状態は約款の「別表2 対象となる高度障害状態」に定められています。けっこう細かいので、一度約款を確認してみるといいでしょう。約款の最後の方に別表はあります。身体の絵も混じえて説明されていますので、約款の中では比較的読みやすい部分です。

三井住友海上あいおい生命のHPからご契約のしおり・約款をデジタルブックやPDFで確認できます。
http://www.msa-life.co.jp/lineup/syunyu/index.html

しかし、パンフレットはダウンロードできないようです。

契約の際には、代理店など対面での申し込みが必要となります。
三井住友海上あいおい生命を扱っている保険ショップでも可能です。

「&LIFE収入保障保険」と「&LIFE総合収入保障保険」の違い

三井住友海上あいおい生命の収入保障保険には、今解説している「&LIFE収入保障保険」「&LIFE総合収入保障保険」があります。

「&LIFE総合収入保障保険」の方は、所定の要介護状態になった際にも年金が受け取れる内容となっています。
保障が充実している分、保険料は総合の方が高くなっています。

付加できる特約

災害・疾病関係の以下の特約はあまり付ける必要がないと思いますので詳しくは説明しません。

  • 災害割増特約
  • 新傷害特約
  • 新災害入院特約
  • 新疾病入院特約
  • 新成人病入院特約
  • 新女性疾病入院特約(女性向け)

以下の3つの特約は検討する価値があります。

保険料払込免除特約について

保険料払込免除特約は、保険料払込免除事由に該当した場合に、以後(保険料払込期間満了日まで)の保険料の払込みが不要になる特約です。
保険料は、この特約を付加するとしない場合に比べて高くなります。

免除事由は以下の3通り。

  1. 約款所定の特定疾病になられたとき
  2. 約款所定の特定障害状態になられたとき
  3. 約款所定の要介護状態が180日以上継続したと診断確定されたとき(公的介護保険制度の要介護基準とは異なります)

特定疾病は、悪性新生物(ガン)・急性心筋梗塞・脳卒中の三大疾病ですが、それぞれ細かい条件があるので要注意です。

  • 悪性新生物(ガン):被保険者が責任開始期以後に生まれて初めて悪性新生物(ガン)に罹患したと医師によって診断確定されたとき。ただし、上皮内ガン(子宮頸がん0期・食堂上皮内ガン等、病変が上皮内に限定しているもの)、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚ガンおよび責任開始日から90日以内に診断確定された乳ガンを除きます。
  • 急性心筋梗塞:被保険者が責任開始期以後の病気を原因として急性心筋梗塞を発病し、初めて医師の診療を受けた日から60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断されたとき。ただし、狭心症等は除きます。
  • 脳卒中:被保険者が責任開始期以後の病気を原因として脳卒中を発病し、初めて医師の診察を受けた日から60日以上、言語障害等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断されたとき。ただし、脳血管疾患のうち、くも膜下出血、脳内出血、脳梗塞が対象になります。

また、この特約を付けていなくても、不慮の事故によるケガを直接の原因として、約款所定の「身体障害の状態」となった場合も払込免除となります。
高度障害年金が支払われる「高度障害状態」とここでの「身体障害の状態」は違うので、注意が必要です。詳しくは約款の別表に書いてあります。

区分料率適用特約(販売名:健康優良体割引)について

「&LIFE収入保障保険」は、区分料率適用特約(販売名:健康優良体割引)で、加入する人の健康状態や喫煙歴、自動車などの運転履歴に応じて保険料が割り引かれます。

以下の3つの基準で割引が受けられます。

  • 非喫煙者基準:過去1年間喫煙していないこと。所定の検査で確認されます。身近な人の喫煙による副流煙での受動喫煙の影響で検査に引っかかってしまう可能性もあります。
  • 優良体基準:血圧値が所定の範囲内で、BMI(ボディ・マス・インデックス)の値が所定の範囲内であること。どちらも満たす必要があります。血圧値の基準は最高139以下、最低89以下です。BMIの基準は18.0以上27.0以下です。BMIは、体重(kg)÷身長の2乗(m)で計算できます。
    管理人の場合、体重66kg、身長176cmなので、66÷1.76の2乗=66÷3.0976=21.3でBMIは21.3となり範囲内です。80kgくらいまで増えても範囲内には収まりそうです。
  • 優良運転者基準:上記の「非喫煙者基準」または「優良体基準」を満たした場合のみ、受けられる割引です。下記のいずれかに該当すれば大丈夫です。・自動車保険の契約等級(ノンフリート等級)が12等級以上であること。・「ゴールド運転免許証」を持っていること。・運転免許を持っていないこと。(免許取消などで持っていない場合は該当しません)

割引前の保険料が「標準体保険料率」と呼ばれ、「非喫煙者標準体保険料率」や「SD非喫煙者優良体保険料率」など、組み合わせた名称になります。
SDはセーフティ・ドライバーつまり優良運転者の略です。

表にすると以下の通りです。
健康優良体割引の適用条件

「&LIFE収入保障保険」の良いところ

健康優良体割引が充実している

BMIと喫煙の有無、運転履歴と3つの割引基準があるので、保険料がかなり割り引かれる可能性があります。
SD非喫煙者優良体保険料率なら、標準料率より20%以上は割引が受けられます

健康状態の数値に自信のある人は、保険ショップなどでぜひ試算してもらいましょう。
HPからシミュレーションできるといいのですが、サンプルしか掲載されていませんので。

保険料払込免除特約で三大疾病や要介護状態に備えられる

特約として付加できる保険料払込免除特約がけっこう充実しています。
ガンになったときに以降の保険料が免除されるのは嬉しいのではないかと思います。

要介護状態に60歳までになる可能性は低そうですが、ガンや心筋梗塞、脳卒中になる可能性はそれほど低くはないでしょう。

年金月額や保険期間の設定が柔軟にできる

年金月額は最低5万円から1万円単位で設定できます。
また、保険期間も50歳から80歳まで1歳単位で設定できます。

定年の時期や子どもの独立を見越しての契約が作りやすい収入保障保険と言えます。

「&LIFE収入保障保険」の悪いところ

無事故給付金が無意味

年金の受取タイプを定額型A型で契約すると、保険期間満了時に無事故給付金として、基本年金月額の1ヶ月分が給付されます。
1ヶ月分というと、20万円程度です。それくらいの額で、掛け捨てではないとアピールするようなタイプがあるのは不思議です。

一応、給付金ありとなしで保険料を比較してみると、差額分以上は返ってくるようですが、なぜこんなタイプを作っているんだろうと疑問です。

逓増型B型の情報が少ない

年金月額が複利で増加していくという受取タイプなのですが、HPや契約のしおりからはほとんど情報が得られませんでした。調べ方が悪いのかも知れませんが。
しかし、だんだん増えるということは、若いうちに亡くなると月額が少ない、ということでもあるので使うのも難しいのかなと思いました。

HPの情報が少ない

パンフレットがダウンロードできない点や、シミュレーション機能を使っても健康優良体割引が適用できない点などに不満が残ります。
もう少し情報発信をがんばってほしいところです。

この保険が向いているのはこんな人

健康状態や運転に自信があって安い収入保障保険を探している人なら、一度は見積もりを取ってみるべきでしょう。
HPのシミュレーション機能では、健康優良体割引で保険料がいくらまで安くなるのか分かりませんが、最安値になる可能性もある保険だと思います。

三井住友海上あいおい生命の取扱いのある保険ショップで見積もりがもらえます。

保険選びでは保険ショップを有効活用しましょう。